永明金融发布《2026 中国养老新图景》报告 解码悦己养老时代多元规划路径

2026 年 6 月 26 日，永明金融于北京正式举办《中国养老新图景：品质生活与价值实现系列报告》发布会。本次年度开篇报告以 “向悦己养老扬帆，以多元规划护航” 为核心主题，依托全国 3201 份有效调研问卷、二十余场行业专家深度访谈，全景剖析当下国民养老观念迭代、分层需求演变、产业创新方向，为政府机构、金融行业、普通民众提供兼具数据支撑与实操参考的养老发展洞察，助力多层次养老保障体系建设落地生根。

当前我国已迈入中度老龄化社会，截至 2025 年末全国 60 岁及以上人口突破 3.23 亿，占总人口比重达 23%，少子化、长寿化、家庭小型化多重因素叠加，彻底改写传统养老模式。过去 “养儿防老、多代同堂” 的固有认知逐步淡化，当代中青年、活力长者不再仅满足温饱型养老，转而追求财务自主、精神富足、生活独立的悦己晚年。在此时代背景下，永明永年咨询（北京）牵头开展全国范围专项调研，覆盖不同年龄、地域、资产、职业、家庭结构群体，全方位捕捉大众养老真实诉求，梳理行业现存痛点与未来发展机遇，形成这份兼具宏观视野与微观民生视角的权威调研报告。

养老格局深刻变革：传统同住模式退场，自主养老成为主流选择

报告调研数据直观展现国内养老居住与决策模式的颠覆性转变。数据显示，近 60%60 周岁以上老年人选择独居、空巢或仅与伴侣共同居住，多代共居的传统家庭养老占比持续走低；高达 82% 的受访者表示，晚年生活安排、养老地点、资金规划将由自己独立决定，不再被动依附子女安排，“自主养老” 成为全民共识。

从大众养老核心诉求来看，超九成受访者将晚年经济独立、不拖累晚辈作为首要目标，92% 的人群希望退休后保持自给自足的生活状态，不愿因医疗、照护开支加重下一代经济负担。独生子女家庭养老压力凸显，调研同步显示独生子女家庭人均养老储备、长期医疗支出需求均显著高于多子女家庭，单一子女难以兼顾父母照护与自身家庭发展，倒逼大众提前布局多元化养老金融工具、专业照护资源，跳出单一家庭养老局限。

与此同时，居民养老支出预期同步攀升。综合测算，国内三四线城市退休人群 20 年养老周期需储备 100 万至 200 万资金，二线城市需 200 万至 300 万元，一线城市更是达到 300 万至 500 万元，医疗康复、长期护理支出会随年龄增长持续走高，仅依靠基础养老金、短期储蓄难以覆盖完整晚年开销，大众主动规划养老的紧迫感持续增强。

构建 “养、乐、为” 三阶需求图谱，悦己养老需求全面升级

本次报告核心创新成果，是提炼出适配新时代国民的 **“养、乐、为” 金字塔式养老需求体系 **，清晰划分当代人三层养老诉求，打破过去只关注衣食住行的单一养老认知。 第一层 “老有所养” 是底层基础，不再局限日常温饱，延伸至终身稳定现金流、专业医疗、失能长期照护、适老化居住配套，是保障晚年尊严的硬性支撑； 第二层 “老有所乐” 成为当下核心增量需求，81% 受访者将心理健康、社交休闲、文旅体验列为晚年重点追求，超六成活力老人愿意每月为情绪价值、品质服务额外消费，精神愉悦与生活体验成为养老消费新增长点； 第三层 “老有所为” 代表高阶精神追求，54% 受访者认为养老不等于止步不前，期待通过老年学堂、兴趣社团、轻量社会参与持续学习新技能，在自我价值实现中获得尊重，养老从 “被动休养” 转向 “主动活出价值”。

三层需求同步反映出大众养老规划逻辑转变：过去民众先存钱、再看病，如今形成 “资金储备 + 健康管理 + 精神消费” 三位一体规划思路，单一储蓄、基础社保已经无法匹配多层次晚年需求，养老规划走向多元化、组合化。

多元规划破解养老痛点 金融与实体服务协同发力

报告结合调研痛点，系统性梳理适配中国家庭的多元养老解决方案，明确 “社保打底、金融补充、实体服务兜底” 三维支撑路径。 第一，夯实基础保障底盘。充分用好基本养老保险、城乡居民医保、长期护理保险等政策性保障工具，发挥普惠兜底作用，覆盖基础生活与基础医疗开支，筑牢养老安全底线。 第二，完善养老金融补充储备。针对长寿风险、通胀稀释储蓄两大难题，报告提出年金保险、增额终身寿险、养老目标基金等长期稳健金融工具组合思路，通过终身现金流产品锁定终身稳定收入，对冲长寿带来的资金缺口，避免储蓄提前耗尽。调研中大量中青年受访者表示，已开始配置长期养老年金，将商业养老金融作为第三支柱核心抓手。 第三，联动实体康养配套资源。依托连锁康养社区、居家上门照护、康复医疗机构，解决失能、高龄人群专业照料难题，打通 “资金储备” 与 “落地服务” 通道，实现有钱养老、有地方养老、有人照料养老的完整闭环。

报告现场多位银行、保险、康养行业专家围绕方案落地展开研讨，一致认为单一产品、单一服务无法满足当代悦己养老需求，只有金融财富规划与实体康养服务深度融合，才能形成完整养老生态，匹配大众分层、多元的晚年期待。

行业发展启示：供给侧需适配分层需求，打造一体化养老生态

结合全国调研样本反馈的行业短板，报告对养老产业供给侧升级提出清晰指引。当前养老市场存在产品同质化、服务分层不足、中青年备老科普缺失三大核心问题：不少养老金融产品只侧重收益，忽略长期照护配套；康养社区门槛两极分化，中端品质旅居、长居资源供给不足；多数民众 50 岁后才启动养老规划，错失长期复利储备窗口期。

针对以上短板，报告提出三大产业升级方向：其一，产品分层设计，面向年轻工薪、中产家庭、高龄长者推出梯度养老金融方案，降低大众备老准入门槛；其二，拓宽康养服务供给，均衡布局高端社区、中端旅居、居家上门照护多类场景，覆盖不同预算家庭；其三，普及前置备老理念，面向 30 至 45 岁中青年开展养老规划科普，拉长财富积累周期，缓解临近退休的养老焦虑。

永明金融相关负责人在发布会现场表示，发布年度养老系列报告，旨在搭建政策、产业、民众三方沟通桥梁。未来机构将持续深耕国内养老市场，持续开展全国居民养老追踪调研，持续输出行业深度洞察，同时联动金融、康养合作伙伴，探索适配中国国情的 “保险 + 康养” 一体化服务模式，助力完善第三支柱养老保障，让更多家庭实现自主、体面、悦己的晚年生活。

以报告为起点 持续助力中国式养老高质量发展

本次《2026 中国养老新图景：品质生活与价值实现》作为永明金融年度系列报告开篇之作，为后续养老产业细分研究奠定数据与理论基础。发布活动汇聚监管研究者、保险从业者、康养运营专家、财富规划师，围绕人口老龄化应对、养老金融创新、银发消费升级展开充分交流，形成多项可落地行业实践建议。

站在人口结构变革的关键节点，养老不再是个体家庭私事，而是关乎民生保障、经济发展的重大时代课题。永明金融将以本次调研成果为起点，持续深耕养老领域研究，用真实调研数据还原大众养老心声，用专业行业分析指引产业创新方向，持续推动养老金融、康养服务协同发展，助力亿万国人扬帆悦己养老新征程，以多元规划护航从容、有尊严的品质晚年。